Fem steg som ger dig koll på dina pensionspengar

Det behöver inte vara krångligt att få koll på sitt pensionssparande. Men det finns en sak som många glömmer bort.

Det är lätt att gå vilse i pensionsfrågorna. Pengarna kommer från många olika håll, fonder och avgifter påverkar sparandet, hur länge du jobbar och hur du väljer att ta ut pensionen har också betydelse.

Shoka Åhrman, sparekonom på SPP, konstaterar att de allra flesta känner någon form av pensionsoro. Hur stor kommer pensionen att bli? Hur mycket bör man spara i en privat pensionsförsäkring och när är det smart att löneväxla? är några av de vanligaste funderingarna.

– Många tycker att det är svårt. Man vet att man borde ha bättre koll, men känner sig osäker på vad det är man ska ha koll på, säger Shoka Åhrman.

Tjänstepensionen blir allt viktigare

Pensionspengarna betalas ut från två håll, från staten via det allmänna pensionssystemet och från de inbetalningar som arbetsgivaren gjort via tjänstepensionen. Förutom det kan man även ha ett privat pensionssparande.

Idag kan man räkna med att få ut cirka 50-60 procent av sin inkomst i den allmänna pensionen.

– Den delen som utgör tjänstepensionen blir allt viktigare. Många glömmer av hur stor och viktig del av den totala pensionen som tjänstepensionen är. I takt med att den så kallade kompensationsgraden i den allmänna pensionen blivit lägre ökar tjänstepensionen i betydelse, säger Shoka Åhrman.

Steg 1: Koll på läget

Första steget för att få koll på sin pension är därför att få koll på pengarna. Var finns pengarna? Hur stor är din pott till tjänstepensionen? Det gör man enklast på minpension.se.

– Många har ingen aning om hur inbetalningarna via arbetsgivaren ser ut. Du kanske har haft flera olika jobb inom olika avtalsområden, vilket gör att det är svårt att själv ha den överblicken, berättar Shoka Åhrman.

Steg 2: Gör ett val

Nästa steg är att jämföra och välja hur pengarna ska placeras på de delar av pensionen där du har möjlighet att välja fonder.

I den allmänna pensionen kan du välja att placera den delen som kallas för premiepension (PPM). Det är 2,5 procent av den årliga pensionsgrundande inkomsten. Shoka Åhrman berättar att det har blivit enklare att välja hållbara fonder på fondtorget.

– Du kan exempelvis välja fossilfria investeringar. Eller välja bort sådant du inte vill att dina pensionspengar ska sparas i, exempelvis spelbolag, vapen och så vidare, tipsar hon.

Om du inte gör något val själv hamnar dina pengar i förvalsalternativet, fonden AP7 Såfa.

Steg 3: Se över avgifterna

När det gäller tjänstepensionen kan det vara bra att ta reda på var pengarna är placerade och om du vill placera dem på ett annat sätt. Att flytta en fond har blivit enklare och det finns numera ett maxtak på 600 kronor för att genomföra en flytt.

Avgifterna för fonder kan variera och det är därför bra att vara medveten om vad fonden kostar, men Shoka Åhrman varnar för att stirra sig blind på avgifterna. Billigast är inte alltid är bäst. Vissa nischade fonder kräver en annan typ av förvaltning och därför kan ha högre avgifter.

– Granska dina fonder, vad kostar de och vilket mervärde ger de? Och var försiktig med vad du flyttar från och vad du flyttar till, säger hon.

Läs också: Gör en pensionsprognos och håll koll på avgifterna

Steg 4: Spara privat

Utöver detta kan man förstås även ha ett privat pensionssparande. Shoka Åhrman tipsar om att gå in på minpension.se och själv ta reda på vad du beräknas få i pension. Där kan du också se hur hög pensionen blir, beroende på när du väljer att gå i pension och hur mycket du väljer att ta ut.

– Om du tycker att pensionen blir för låg, då kan det vara bra att se över det privata pensionssparandet.

Hur mycket man bör spara är däremot svårare att svara på.

– Det beror så mycket på hur din livssituation ser ut. Mitt i småbarnslivet, med huslån och deltidsjobb kanske det är bättre att se till att det finns en sparbuffert för hushållet, medan det i andra perioder i livet finns större utrymme för privat pensionssparande. Men mitt tips är att alltid ha någon form av sparande.

Extra viktigt är det privata sparandet förstås om du inte har tjänstepension via din arbetsgivare. Då bör du själv pensionsspara en summa som motsvarar det som arbetsgivaren skulle ha betalat in.

Steg 5: Löneväxla

För de med riktigt höga inkomster finns dessutom ytterligare ett alternativ, om arbetsgivaren erbjuder det: Löneväxling.

Då byter du ut en del av din inkomst mot att arbetsgivaren gör en större pensionsinbetalning. Men det gäller att se upp. Löneväxlingen innebär att du sänker din inkomst och det påverkar sjukförsäkring och föräldrapenning. Löneväxlingen passar de som tjänar mer än 45 864 kronor i månaden eller 550 374 kronor per år (2021).

– Tjänar du under den nivån, då är löneväxling inte ett bra alternativ. Det kan också vara bra att veta att du kan börja ta ut pengarna tidigast vid 55 års ålder, vilket innebär att pengarna är låsta fram tills dess.

Glöm inte återbetalningsskyddet

Svårare än såhär behöver det alltså inte vara att få koll på sitt pensionssparande, konstaterar Shoka Åhrman. Det finns dock en viktigt sak att ha koll på som många missar. Det är återbetalningsskyddet.

– Det handlar om vad som händer med pengarna om du går bort. Se till att du ändrar det när din familjesituation förändras, det är många som glömmer bort det, påminner Shoka Åhrman.