Så kan du tänka om du vill gå i pension tidigare

Riktåldern för att gå i pension är 67 år – och högre kommer den att bli. Tycker du att det känns alldeles för avlägset? Så här kan du göra om du vill trappa ned, eller gå i pension tidigare.

Idag finns det ingen fast pensionsålder i Sverige. Eftersom vi lever allt längre så innebär det att de livslånga pensionerna, som exempelvis allmän pension, ska räcka längre. Det är bakgrunden till införandet av den så kallade riktåldern. För de som går i pension de närmaste åren är riktåldern fastställd till 67 år och den kommer att bli högre framöver. 

Men det är långt ifrån alla som kan och vill jobba så länge. För den som vill gå i pension tidigare finns det möjlighet att börja ta ut tjänstepensionen tidigare – för väldigt många redan från det att man fyller 55 år. Men det finns en hel del att tänka på – inte minst när det gäller ekonomin.

Gör din egen research

Bästa sättet att ta reda på hur mycket du får i plånboken är att gå in på Minpension.se. 

– Där kan du få bra prognoser för hur din pension blir om du väljer att gå vid en viss ålder. Om du vill ta ut tidig pension så är det lätt att räkna ut, berättar Stefan Holmberg som är pensionsexpert vid Sveriges Ingenjörer.

För att få jämförbara siffror tipsar han om att ställa in alla parametrar på ”livslång utbetalning”. På så vis kan du få jämförbara siffror och se vilken skillnad det gör om du går i pension ett par år tidigare, eller senare. Därefter kan du börja laborera med olika utbetalningstider för att se hur utbetalningstiden påverkar pensionens storlek. 

– Det som är utmaningen om du väljer att gå i pension tidigare är att pengarna också ska räcka längre. Det är också extremt få som väljer att gå helt i pension redan vid 55 år, förklarar Stefan Holmberg.

Ha koll på åldersgränserna

Men det finns förstås fler saker än pengar i plånboken att ta med i beräkningarna. När man väljer att sluta jobba eller gå ned i tid minskar även inbetalningarna till pensionen.

Här finns det några olika åldrar som är viktiga att ha koll på. Omkring 70 procent av ingenjörerna jobbar inom privat sektor och många omfattas av ITP 2. För den här gruppen är 62 år och 1 månad en viktig ålder. 

– ITP 2 har något som kallas kollektiv slutbetalning som gäller för dig som går i pension efter det att du fyllt 62 år. Beroende på hur länge du jobbat och hur hög lön du haft så kan detta göra stor skillnad i vilken pension du sedan får, förklarar Stefan Holmberg. 

Olika avtal ser lite olika ut, därför kan det vara bra att kolla upp hur det ser ut för just dig – har du en förmånsbestämd eller premiebestämd pension, som i exempelvis ITP 1? Finns det en kollektiv slutbetalning? Och hur mycket förlorar du i inbetalningar om du skulle gå i pension utan den kollektiva slutbetalningen?

Den kollektiva slutbetalningen innebär att de inbetalningar som din arbetsgivare skulle ha betalat fram till din ordinarie pensionsålder istället blir betalade med kollektiva medel. För vissa kan det bli ett antal tusenlappar per månad för en livsvarig pension om man väljer att gå i pension redan vid 62 års ålder. Men med den kollektiva slutbetalningen blir pensionen lika stor som om du arbetat kvar med samma lön. 

– Detta förutsätter dock att du slutar att jobba i pensionssyfte. Du kan alltså inte sluta jobba och istället driva exempelvis en konsultfirma i en större omfattning vid sidan av, poängterar Stefan Holmberg.

Alternativet att trappa ned

Om du däremot kan tänka dig att trappa ned, istället för att sluta jobba helt och hållet, kan du sluta ännu tidigare. Många avtal ger möjlighet till flex- eller deltidspension, ibland redan från det år du fyller 60.

Möjligheten att gå ned i tid är nog den vanligaste frågan som Stefan Holmberg möter när han är ute och informerar om pensionsfrågor. 

– Min bild är att det inte är så många som helt vill sluta jobba tidigare, däremot är man intresserade av att jobba mindre de sista åren innan pensionen, berättar han. 

Flex- och deltidspension innebär en möjlighet att gå ned i arbetstid från det att du är omkring 60-62 år, beroende på vilket avtalsområde du tillhör. Om du omfattas av ITP 2 fortsätter arbetsgivaren att rapportera in den lön du skulle haft om du jobbade heltid. Det innebär att du inte förlorar pensionspengar trots att du går ned i tid.

Fatta ett övervägt beslut

Den flexpension som arbetsgivaren avsatt för dig kan du välja att ta ut för att kompensera inkomstbortfallet – men det är även möjligt att låta den ligga kvar med den övriga tjänstepensionen.

– Att gå ned i tid är ingen rättighet, du ansöker om det hos din arbetsgivare och de kan neka om de kan påvisa att det blir negativt för verksamheten. Men det vanligaste är att man blir beviljad 20 procents flex- eller delpension, säger Stefan Holmberg.

Oavsett om man vill gå i pension tidigt, trappa ned eller jobba så länge som möjligt så tipsar Stefan Holmberg om att gå in på Minpension.se och testa olika scenarier för att se hur det påverkar pensionen.

– Det finns många delar i pensionen och olika villkor beroende på kollektivavtal. Därför är det viktigt att sätta sig in i hur det blir för just dig så att du kan göra ett väl övervägt beslut kring din pension.