Fler bränner pension för att ”leva nu”

Möjligheten att ta ut tjänstepensionen under en begränsad tid lockar allt fler. Framför allt är det personer som går i pension före 65 år och de som har sämre hälsa som väljer en kortare utbetalningstid.

I dag kan man välja att ta ut sin tjänstepension under en begränsad tid eller livet ut. Den här valmöjligheten som finns i kollektivavtalen ger individen en större flexibilitet att själv bestämma.

Positivt? Absolut, men det innebär också en risk för att vissa väljer att ta ut hela sin pension under fem år och resten av livet tvingas leva väldigt knapert. Det förekommer också strategiska val där nyblivna pensionärer väljer utbetalningar under fem år med insikt om att de därefter blir berättigade till bostadstillägg.

En ny forskningsrapport från SNS skriven av nationalekonomen Johannes Hagen visar hur svenska pensionärer väljer att ta ut sin tjänstepension. Rapporten visar att sju av tio väljer att ta ut den livet ut, vilket också är förhandsalternativet, men det blir allt vanligare att välja en tidsbegränsad utbetalning, oftast fem år som är det kortaste alternativet.

– De som gör ett sådant val får guldkant på tillvaron i fem år men därefter faller den totala pensionen med omkring 40 procent, säger Johannes Hagen.

Johannes Hagen

Han har med hjälpt av data från Sveriges två största pensionsbolag AMF och Alecta, och registerdata från SCB kunnat kartlägga både hur tidsbegränsade utbetalningar ökat över tid och vad som ligger bakom valet av utbetalningstid. Studien bygger på omkring 370 000 individer som påbörjade sin pension mellan 2008 och 2013.

För tjänstemännen i studien steg andelen tidsbegränsade uttag under 2008–2013 från 19 till 30 procent. Bland privatanställda arbetare ökade andelen under samma period från 10 till 32 procent. De flesta, två tredjedelar, av de tidsbegränsade utbetalningarna är på fem år.

Johannes Hagen har också undersökt varför man väljer en kortare eller en längre utbetalningstid. Hans slutsats är att förhandsalternativet spelar stor roll. Om man väljer att ta ut sin tjänstepension vid 65 års ålder är förhandsvalet oftast ett livslångt uttag.

En annan avgörande faktor är hur länge man tror att man lever.

– Jag har hittat starka belägg för att man väljer utbetalningstid utifrån hur gammal man tror att man blir, framför allt bland tjänstemännen, säger Johannes Hagen.

Tjänstemän som varit mycket sjukskrivna väljer 5-åriga utbetalningar i högre utsträckning än dem som inte varit sjukskrivna. I en tidigare studie har Johannes Hagen kunnat visa att det är 40–60 procent mer sannolikt att ITP-anslutna tjänstemän som tog ut sin pension på fem år dött inom 2-4 år efter utbetalningarnas början är de tjänstemän som valde en livslång utbetalning av tjänstepensionen.

Andra faktorer som påverkar är hur stort pensionskapitalet är och hur hög lönen är när man går i pension. De tjänstemän som har störst pensionskapital och de högsta lönerna väljer mycket sällan att få sin tjänstepension utbetalad under fem år. För arbetarna är förhållandet det motsatta. Den främsta förklaringen är sannolikt skattemässig.

Det finns också skillnader mellan hur män och kvinnor tar ut sin tjänstepension. Skillnaderna är små men däremot något överraskande.Bland tjänstemännen väljer cirka 14 procent av männen och 18 procent av kvinnorna att få sin tjänstepension utbetalad under fem år istället för under hela livet.

Bland de nyblivna pensionärer som valt ett tidsbegränsat uttag säger nästan hälften att de har gjort det för att ”leva nu”. Johannes Hagen tycker att det är oroande att så många inte är medvetna om hur de har valt och när utbetalningarna från tjänstepensionen upphör efter en fem år kommer en kalldusch.