Har barnen flyttat hemifrån kan det vara dags att fundera på att ta bort återbetalningsskyddet i tjänstepensionen. En ingenjör kan få ut en halv miljon kronor mer i pension genom att välja bort skyddet.
Ett återbetalningsskydd innebär att den intjänade tjänstepensionen betalas ut till familjen när man dör. Skyddet kan betyda mycket när barnen är små, men många glömmer att ändra villkoren när familjesituationen ändras.
– Senast när man närmar sig pensionsåldern, och gärna tidigare, bör man fundera på om återbetalningssyddet fortfarande behövs. Är det inte längre nödvändigt kan man höja sin pension en hel del genom att välja bort det, säger Tomas Carlsson, pensionsexpert på Collectum.
Han har gjort beräkningar som visar hur mycket pensionen höjs, beroende på slutlön, om återbetalningsskyddet väljs bort. En privatanställd ingenjör med en slutlön på 56 400 kronor i månaden får 36 000 kronor i månaden i samlad pension om man har återbetalningsskyddet.
Väljer man att inte ha återbetalningsskydd i tjänstepensionen får ingenjören istället 38 200 kronor i månaden, det vill säga 2 200 kronor mer. Under ett år handlar det om 26 400 kronor extra. För den ingenjör som går i pension vid 65 års ålder, och lever tills han eller hon blir 85 år, blir det över en halv miljon kronor.
– Många tror att det är försent att välja bort återbetalningssyddet när det bara är något år kvar till pensionen, men det är det inte. Det är självklart ännu mer gynnsamt att ändra villkoren tidigare i livet, men den som tar bort återbetalningsskyddet strax innan pensionsåldern höjer sin pension med cirka 3–5 procent jämfört med att behålla det, säger Tomas Carlsson.
Många vet inte om man har ett återbetalningssydd eller inte. Man minns helt enkelt inte eftersom valet gjordes för så många år sedan.
Kvinnor väljer i större utsträckning än män återbetalningsskydd på sin tjänstepension och de har ännu mer att vinna på att välja bort det. Kvinnor tjänar i genomsnitt mindre än männen och lever dessutom längre.
– De flesta väljer återbetalningsskydd oavsett om man har en familjesituation som gör skyddet värdefullt eller inte. Återbetalningsskyddet innebär ingen direkt kostnad och därför gör man i allmänhet det valet med ryggmärgen. Problemet är att kostnaden är dold i form av en lägre pension, säger Tomas Carlsson.
Privatanställda tjänstemän kan ändra villkoren i sin tjänstepension genom att logga in på Collectums internetkontor med hjälp av e-legitimation eller skriva ut en blankett som skickas in till Collectum. Vill man ha kvar det försäkringsbolag som man tidigare har valt, hoppar man bara över bolagsvalet.
Karin Virgin
Gäller beräkningen ITP1 eller ITP2? Eller är det ingen skillnad?
/Förvirrad
Collectum har gjort beräkningarna på ITP1.
Nedan beskrivs de antaganden som ligger till grund för Collectums beräkningar:
Ingångsålder: 27 år
Pensionsålder: 68 år 7 månader (Den ålder då dagens 27 åringar, enligt Pensionsmyndigheten, tidigast kan gå i pension för att uppnå samma pensionsnivåer i det allmänna pensionssystemet som dagens pensionärer gör vid 65 år.)
Utbetalningstid: Livslång
Löneutveckling (efter inflation): 1,70 procent
Förväntad avkastning (brutto) fram till pension (tjänstepension och PPM): 4 procent
Förväntad avkastning (brutto) under pension (tjänstepension): 3 procent
Utveckling pensionsrätter (AP): 1,70 procent
Följsamhetsindex (AP): 1,65 procent
Eget sparande ingår inte i prognosen.
Ingångslönerna är hämtade från Saco Lönesök, Saco:s databas med statistik över medlemsgruppernas löner.
/Karin Virgin, redaktionen
Lite vilseledande artikel kan jag tycka.
Om man inte har efterlevande som man önskar ska få pengarna så väljer man att vara med att dela på andras vid frånfället outbetalda pengar. Klart att man får mer i pension så länge man lever om man gör det valet. Ingen skillnad på det när man närmar sig pensionen utan samma sak hela tiden.
Collectum betonar att det finns en möjlighet att ändra sitt val, det vill säga att välja bort återbetalningsskyddet. Även om man gör det sent i yrkeslivet, strax före pensionen, får man ut en betydligt högre pension än om man behåller återbetalningsskyddet. Men självklart är det inte en möjlighet som passar alla. Det beror på familjens ekonomiska situation.
Jo, men dör man före 85 år (ur ert exempel) så får de kvarlevande inte heller ut pengarna, så det är ett spel man väljer att deltaga i, eller inte.
Min försäkringsmäklare säger så här om återbetalningsskydd:
”Du betalar inget för att upprätta ett återbetalningsskydd, Du avstår dock eventuella arvsvinster som kan uppstå i försäkringskollektivet länsförsäkringar”
Är detta korrekt/hela sanningen ?
//Anders
Det är korrekt att man inte betalar för att upprätta ett återbetalningsskydd. Collectum skriver följande ”Skälet till att tjänstepensionen blir högre med ett slopat återbetalningsskydd är att pensionsspararen då tar del av arvsvinsterna från dem som avlider och inte har haft återbetalningsskydd.”
Karin Virgin/redaktionen