Sen examensålder ger lägre pension – men bli inte skrämd

En genomsnittlig civilingenjör tar examen vid 27–28 års ålder. Nu pekar en undersökning från Skandia på att den som tar examen sent behöver spara tusenlappar i månaden för att få en bra pension. Men Sveriges Ingenjörers specialist på pension och försäkring, Stefan Jansson, tycker att siffrorna skrämmer i onödan. 

Skandia har räknat på hur mycket en civilingenjör som har tjänstepension genom ITP-1 hela karriären behöver spara för att få 80 procent av lönen i pension. Siffrorna man kommit fram till skiljer sig mellan könen, dels för att män i snitt tar examen vid 28 års ålder mot kvinnornas snittålder på 27 år och att män har högre lön och alltså behöver spara mer för att få en pension i linje med det.

För kvinnor gäller att det behövs ett sparande på:

• 5360 kronor per månad för att gå i pension vid 65 års ålder.
• 1550 kronor per månad för att gå i pension vid 70 och ett halvt års ålder.

För män gäller att det behövs ett sparande på:

• 5950 kronor per månad för att gå i pension vid 65 års ålder.
• 1880 kronor per månad för att gå i pension vid 70 och ett halvt års ålder.

Beräkningarna är gjorda utifrån en person född 1990, men mönstret är i princip detsamma för personer födda 1979 och senare. Är man född tidigare omfattas man av en annan typ av tjänstepension som ger ett bättre utfall.

Gäller motsvarande siffror för högskoleingenjörer?

Mattias Munter, Skandia

– Ja, givet att man trots en kortare utbildning kommer ut på arbetsmarknaden vid samma tidpunkt. Det kommer att behövas en kombination av att jobba längre upp i ålder och eget sparande för alla, säger Mattias Munter, pensionsexpert på Skandia.

Han påpekar att även om man jobbat före eller under utbildningen så räknas det inte fullt ut för pensionen eftersom tjänstepension ofta aktiveras först vid 25 års ålder.

För den som vill få koll på sin egen pensionssituation ger Mattias Munter rådet att börja med att logga in på minpension.se.

Stefan Jansson, Sveriges Ingenjörer

Stefan Jansson, specialist på pension och försäkring på Sveriges Ingenjörer, håller med om att sen examensålder ger mindre livslön – det vill säga sammanlagt intjänande av lön – och att det kan innebära lägre pension. Men han ifrågasätter en del av antagandena i undersökningen. Han menar till exempel att det aldrig funnits ett mål om att få 80 procent av lönen i pension.

– Det beror på vilken nivå man anser sig behöva. Det är ett val mellan pengar nu och pengar i morgon.

Han menar att ekonomin under yrkesverksamma år också är viktig att tänka på och att det dessutom är viktigt att det sparande man gör görs på ett bra sätt.

Här är Stefan Janssons råd:

• Tänk på vad du behöver i dag och vad du behöver när du går i pension. När du jobbar är behoven ofta större – kanske har du barn hemma och har bolån att betala räntor och amorteringar på till exempel.
• Se över risknivån i det du själv väljer, som ITP-1. Blir det ett börsfall precis innan du går i pension så minskar det pensionen.
• Lås inte pengar i pensionssparande där de inte går att ta ut i förväg. Du kan få behov av pengarna tidigare och det går heller inte att veta hur beskattningen ser ut i framtiden och hur det påverkar. Ha i stället ett rörligt sparande som du kan anpassa.
• Se till att ha jobb med kollektivavtal hela karriären och att få upp lönen. Då har man gott nog att leva på som pensionär.
• För dem som inte har kollektivavtal finns ofta en annan tjänstepensionslösning. Men se då till att ålderspensionssparandet är rent, att det inte kombineras med och äts upp av andra försäkringar som sjukförsäkring till exempel. Det är ändå svårt att få liknande villkor utan kollektivavtal eftersom fonder också upphandlas bättre genom kollektivavtalen.
• Ha en buffert för det oförutsedda och om inget oförutsett händer kan du lägga undan det du sparat tills du är äldre.
• Tänk på att sambanden för pensionen är logiska. Man måste tjäna in något om man ska få ut något. All inkomst räknas. Har du studerat länge och rest drar det ner pensionen. Eftersom vi lever och är pigga längre får vi räkna med att jobba längre. Det skjuter fram utbetalningen av pensionen. I dag tjänar man i en del avtal inte in tjänstepension efter 65 år, men det kommer förhoppningsvis att ändras.