Vill du höja din pension med mer än 30 procent på bara fyra år? Då ska du gå i pension vid 70 i stället för vid 66. Det visar nya siffror från Pensionsmyndigheten.
– Det finns inget annat man kan göra som höjer pensionen så mycket på så kort tid, säger pensionsanalytikern Erik Ferm.
Många satsar på ett privat pensionssparande för att få en högre pension. Men det allra mest effektiva sättet att höja sin pension är inte privat sparande utan att jobba efter 66 års ålder.
Nya beräkningar från Pensionsmyndigheten (se tabellerna nedan) visar att en person som har 50 000 kronor i lön när hen går i pension får ut 33 procent mer per månad om hen går i pension när hen fyller 70 istället för vid 66.
– Och de här högre beloppen gäller varje månad, livet ut, oavsett hur länge du lever, påpekar Erik Ferm, analytiker på Pensionsmyndigheten.
Månadslön 50 000 kr: Tabellerna visar hur mycket pensionen ökar/minskar i procent – om du går i pension före eller efter 66 års ålder. Pension vid 66 år är före skatt.
| 64 år | 65 år | Pension vid 66 år | 67 år | 68 år | 69 år | 70 år |
| -12% | -6% | 35 300 kr | +7% | +15% | +24% | +33% |
Månadslön 70 000 kr
| 64 år | 65 år | Pension vid 66 år | 67 år | 68 år | 69 år | 70 år |
| -14% | -7% | 51 400 kr | +8% | +17% | +26% | +36% |
Pensionsrätter och delningstal
Erik Ferm, Pensionsmyndigheten
Den stora ökningen beror på två saker. För det första handlar det om att en person som fortsätter att jobba också fortsätter att tjäna in så kallade pensionsrätter till den allmänna pensionen. Den andra, och större, förklaringen är det så kallade delningstalet.
– Delningstalet avgör hur mycket pengar som ska betalas ut per månad, säger Erik Ferm.
Teorin bakom ser, förenklat, ut ungefär så här: när någon går i pension har den personen samlat ihop en klumpsumma, det totala pensionsbeloppet. Den här summan ska då delas upp i lika stora delar som betalas ut en gång i månaden livet ut.
– För att få rätt månadsutbetalning skulle vi egentligen behöva veta hur länge varje person kommer att leva. Eftersom vi inte vet det tittar vi på förväntad livslängd för hela kollektivet.
För den allmänna pensionen utgår systemet från den beräknade hela befolkningen, som nu förväntas leva till ungefär 86 års ålder. Det betyder att om du går i pension vid 66 års ålder räknar systemet med att du behöver få pension utbetald i 20 år, det vill säga 240 månader. Men om du istället går i pension vid 70 års ålder kommer din pension att betalas ut under 16 år, det vill säga 192 månader.
– Totalsumman är densamma, men eftersom den ska delas upp på färre månader blir månadsutbetalningen högre ju längre du jobbar.
Det är alltså den här dubbla effekten där du dels tjänar in mer pengar till din pension, samtidigt som du kortar ner den förväntade tiden du ska få ut den, som gör att pensionen per månad ökar så mycket om du fortsätter att jobba efter 66 års ålder.
– Pensionen är en slags försäkring för långt liv där de som går bort innan 86 års ålder får ut mindre än vad de har sparat ihop, och de som lever längre får ut mer än vad de har sparat ihop.
Men samtidigt som systemet gynnar den som jobbar längre blir effekten tvärtom om du väljer att gå i pension före 66 års ålder.
– Då tjänar du in färre pensionsrätter som dessutom ska fördelas på fler år, så då minskar din månatliga pension istället. Innan ditt 67:e levnadsår betalar du dessutom högre skatt på pensionsutbetalningar än efter. Rent ekonomiskt skulle man tjäna på att vara ledig något år innan 66 års ålder och sedan förlägga detta arbetsår efter att man fyllt 66.
Fler blir jobbonärer
Vill man ändå dra ner på jobbet innan dess kan en lösning vara att gå ner på deltid och ta ut allmän pension samtidigt. Den här gruppen, som Pensionsmyndigheten kallar jobbonärer, har ökat ganska mycket de senaste åren.
– Din allmänna pension kommer att fortsätta räknas upp varje år som du fortsätter att jobba, även om det är på deltid.
Bara 3 av 10 vill jobba efter 66
Men trots att det är så ekonomiskt fördelaktigt att jobba längre är det få som planerar att göra det. I en undersökning gjord av Pensionsmyndigheten januari 2023 sa bara tre av tio svarande att de planerar att jobba längre för att öka pensionen. Liknande siffror fick en webb-undersökning på Ingenjören.se härom året.
– Det handlar om normer och förväntningar, men också om hälsoskäl och familjesituation. De ekonomiska skälen är sällan avgörande för pensionsbeslutet, men många inser nog inte hur mycket pensionen ökar av att arbeta några år till och hur låg skatten på arbete är efter 67.
Karin Aase
5 kommentarer
Jag tycker frågeställningen är felställd. Ganska ointressant hur mycket mer pengar man tjänar på att gå i pension sent. Betydligt intressantare är hur mycket pengar du faktiskt behöver som pensionär. Och vid vilken pensionsålder får du ut minst det. Sen kan man börja fundera på när man ska gå i pension. Rätt meningslöst att jobba länge för att sen barnen ska ärva en massa mer, vilket i praktiken ofta blir resultatet då.
Från en som varit pensionär i ett år nu, gick vid 61 år och 10 mån. Trivs utmärkt.
Precis som flera redan har kommenterat: Det finns säkert en och annan 90-årig maratonlöpare med ögon som en hök och klockren hörsel, men let’s face it: de absolut flesta av oss kommer inte bli sådan, utan tvärtom stabba omkring med rullatorn för senil för att komma ihåg de egna barnen – om man inte dör innan dess. Att vi statistiskt sett dör allt senare innebär på inget sätt att vi ”lever” längre, friskt och hurtigt och klara i skallen. Redan från 65 ökar risken att påverkas av Alzheimers (eller besläktade demenssjukdomar) lavinartat. Det är helt obegripligt att inte fackliga organisationer kämpar med näbbar och klor mot den aktuella trenden att skjuta upp pensionsåldern till en ålder då man -majoriteten alltså- inte längre har någon större glädje av att bli pensionär. Jag är själv i femtioårsåldern och har börjat prata med de som redan är där om pensionen. Jag har inte träffat någon, som inte säger: ”Gå så tidigt du bara kan”! Hellre lägre pension vid en ålder då man kan glädjas åt den! DET borde vara något för fackliga organisationer att ta tag i! De som ändå vill och kan, har och har alltid haft alla möjligheter i världen att jobba precis så länge som de vill, ända in i kistan.
Resonemanget verkar utgå från att vi alla lever till minst 90 års ålder – men då medellivslängden ligger på knappt 85, är det en stor del av sina år som pensionär man offrar – för en mkt osäker framtid.
Ett exempel: Bästa vännen Dag, från KTH-åren, gick i pension vid ’64 års ålder. I november ’22 dog han plötsligt – ena ögonblicket pratade han med sin fru, nästa var han död.
Han hade då nyligen fyllt 69, och varit pensionär i fem år – tillsammans med sin lite äldre & därmed också pensionerade hustru.
Om han gjort som ni föreslår, hade de inte fått ens en dag tillsammans som pensionärer.
Det hjälper inte om du dör eller drabbas av någon sjukdom innan du är 70.
Alla sådana här ”Jobba längre så får du mer pension” artiklar missar alltid nyckel frågan man måste ställa sig: skall jag chansa på att jag är i så pass bra skick när jag blir äldre, att jag kan vänta med att gå i pension?
Dessutom måste man ha ett jobb man trivs med utan korkade chefer och meningslösa uppgifter. Det måste man se till att skaffa sig långt tidigare, medan man fortfarande kan byta jobb. Åldersdiskrimineringen på arbetsmarknaden gör att det är stört omöjligt att byta när man kommer upp i sådan ålder att man börjar intressera sig för när man kan gå i pension.
Just delningstalet visar ju att de som avlider före 86 tjänar på att ta ut pension tidigare än 66.
Så kanske inte helt rättvisande och även om intjänandetiden ökar gäller det ju inte för ITP2 som tvärslutar vid 65.