När det är dags att gå i pension gäller det att bestämma sig för hur pensionskapitalet ska betalas ut. Många väljer att få pension varje månad livet ut. Men pensionsförvaltarna har olika uppfattningar om hur långt ett liv egentligen är.
Tjänstepensionen som arbetsgivaren betalar in har blivit en allt viktigare del för framtidens pensionärer. Enligt en beräkning från Collectum handlar det om flera miljoner kronor för en tjänsteman med en normalinkomst.
På uppdrag av Svenskt Näringsliv och PTK upphandlar Collectum regelbundet förvaltare av tjänstepension. Avgifternas har pressats hårt i de åtta olika bolag som tjänstemännen nu kan välja mellan.
Avgifterna och avkastningen har stor betydelse för hur hög pensionen blir, men det finns också andra faktorer. En av dessa är pensionsförvaltarens livlängdsantagande.
Den dag man går i pension är det dags att bestämma sig om man vill ha hela pensionskaitalet utbetalat under en kortare period, till exempel fem eller tio år.
Alternativet är att välja en livslång pensionsutbetalning baseras den på det antagande om livslängden för försäkringstagarna som bolaget har gjort. Och det antagandet skiljer sig åt mellan bolagen. Flera pensionsförvaltare beräknar att vi lever längre än Statistiska centralbyråns sammanställningar visar.
– Det är inte så konstigt som det låter. Beräkningarna är gjorda på de grupper som har sina försäkringar hos bolaget. Det är sällan ett snitt av hela befolkningen. Det är statistiskt känt att kvinnor lever längre än män och tjänstemän lever längre än arbetare. Det här påverkar bolagens livslängdsberäkningar för deras kunder. Ju längre vi antas leva, desto lägre blir pensionen varje månad, säger Stefan Jansson, pensionsexpert på Sveriges Ingenjörer.
När man väljer en livslång utbetalning av tjänstepensionen påverkas den av förvaltarens livslängsantagande, men Stefan Jansson tycker ändå inte att detta ska vara avgörande när man väljer pensionsförvaltare eftersom kartan ständigt ritas om.
– En 45-åring som väljer en pensionsförvaltare som bygger sina kalkyler på att försäkringstagarna lever kortare än genomsnittet kan inte vara säker på att kalkylen ser likadan ut om 20-25 år när han eller hon går i pension. Det handlar faktiskt om en försäkring och kalkylen bygger på vilka försäkringstagarna är, säger Stefan Jansson.
Livslängdsberäkningen är intressantare fråga när du närmare dig pensionen.
– För den som överväger att flytta sitt pensionskapital och inte har allt för många år kvar i arbetslivet, kan det vara intressant att börja göra sådana jämförelser, säger han.
Bolagens livslängdsberäkningar har tidigare inte varit tillgängliga för spararna, men det har det skett en förändring.
– Vi tittar på livslängdsantagandena i upphandlingarna och ser till att produkterna är så bra som möjligt för våra medlemmar. För inte så länge sedan var livslängdsantaganden hemliga för alla utanför bolagen. Det viktiga för oss är ju att se till att det blir bra pension för pengarna och att det inte blir stora vinster som tillfaller bolagen då den försäkrade dör, säger Stefan Jansson.
Saco Posten har nyligen gjort en Livslängdav hur försäkringsbolagens livslängdsantaganden påverkar pensionsutbetalningarna per månad. Den som till exempel har valt SPP Liv Fondförsäkring Fond får vid 65 års ålder 1692 kronor i månaden medan den som har valt Alectas traditionella försäkring får 2672 kronor i månaden.
Karin Virgin
