Börsen faller, men hur påverkar det egentligen min framtida pension? Vad bör jag göra? Och vad bör jag inte göra? Läs pensionsekonomens tips på vad du ska ta reda på och hur du bör agera.
Svensk pension består av tre delar: den statliga inkomstpensionen, eventuell tjänstepension från din arbetsgivare, samt eventuellt privat pensionssparande.
Kristina Kamp
– Den största biten består av den statliga inkomstpensionen, och den påverkas i princip inte alls av börsraset eftersom den är knuten till den allmänna löneutvecklingen i Sverige, förklarar Kristina Kamp, pensionsekonom på oberoende webbportalen Minpension.se.
Men det finns ett undantag: premiepensionen som utgör 2,5 procentenheter av den statliga inkomstpensionen.
– De här pengarna kan man själv placera i olika fonder, och de påverkas såklart av hur börsen går.
Tjänstepensionen kan också påverkas av börskursen för vissa, men inte för alla.
Kristina Kamp ger några tips att tänka på kring din premiepension och tjänstepension.
1. Paniksälj inte dina PPM-fonder
– Tittar du på PPM-fonderna över tid så har värdeutvecklingen varit i snitt sju procent per år, trots att börsen har fallit rejält vid till exempel it-kraschen eller pandemin. Det är betydligt högre snittavkastning än om pengarna hade stått på banken.
Kristina Kamp menar därför att de flesta sparare gynnas av att ha lite is i magen när det gäller att behålla sina PPM-pengar i aktiefonder.
2. Ta reda på om din tjänstepension är förmånsbestämd eller premiebestämd
Den andra delen av din pension – tjänstepensionen – placeras ofta på börsen, men det behöver inte betyda att du drabbas av några nedgångar. Det hela beror på om du har så kallad förmånsbestämd eller premiebestämd tjänstepension.
– För att veta hur du ska agera måste du först ta reda på vilken av de här två du har.
För dig med förmånsbestämd tjänstepension: luta dig tillbaka och njut av lugnet
Förmånsbestämd tjänstepension innebär att din arbetsgivare har lovat dig att du ska få en viss summa (förmån) i pension varje månad när du går i pension. Hur stor den förmånen blir baseras på hur din löneutveckling har sett ut under yrkeslivet.
– Det här rör främst de som är födda före 1979. De kan jubla nu, för deras pension kommer att vara lika hög oavsett hur mycket börsen faller, för det har deras arbetsgivare redan garanterat.
För dig med premiebestämd tjänstepension: försök ha is i magen
Premiebestämd tjänstepension betyder att din arbetsgivare lovar att sätta av en viss summa (premie) varje månad som du arbetar, och den summan väljer du själv hur den ska placeras.
– Den här premien kan man antingen placera i traditionella pensionsförsäkringar som i sin tur placerar pengarna i allt från aktier till fastigheter, eller kan man själv välja att placera dem i olika fonder.
Tanken är såklart att de här pengarna ska växa till en ansenlig summa tills du går i pension, men det finns ingen garanti för hur stor den summan blir, utan det beror på hur börsen utvecklas.
– Det betyder att pensionsutbetalningarna kan både öka och minska, men på lång sikt, och pensionssparande är väldigt långsiktigt sparande, tenderar börsen att öka. Så att ha is i magen och vänta ut börsfallen brukar vara den bästa strategin.
3. Ung eller snart pensionär?
En nedgång på börsen påverkar oss olika beroende på hur många år till vi kommer att arbeta. Kristina Kamp ger några råd till yngre och äldre.
Du som är yngre än 55
I princip alla som är födda efter 1980 har premiebestämda pensioner som just nu tenderar att minska i värde.
– Men den här gruppen har också väldigt långt kvar till pensionen, så det hinner ändra sig många gånger innan de ska få sina utbetalningar. Är man under 40 år, till och med under 55 år, då kanske man bara ska försöka blunda för hur börsen går på kort sikt och tänka på att det här är väldigt långsiktigt sparande.
Du som närmar dig pensionen eller redan är pensionär
De som närmar sig pensionen just nu har med allra största sannolikhet en förmånsbestämd pension och har därmed väldigt lite att förlora på börsraset. Om man ändå funderar på hur man bör agera rekommenderar Kristina Kamp att stresstesta sin ekonomi.
Tjänstepensionen utvecklas även när du är pensionär
Många lever idag närmare 20, till och med 30 år efter pensioneringen. Under den tiden kommer en stor del av din tjänstepension att vara placerad i fonder och fortsätta ge avkastning.
Eftersom det är en lång tid kan med andra ord även du som redan är pensionär tjäna på att ha din tjänstepension placerad i en viss mängd aktiefonder snarare än bara i räntefonder.
– Gör en pensionsprognos på minpension.se och se vad som händer med dina kommande utbetalningar om börsen faller en viss procent. Klarar du dig på den summan som finns kvar, då finns egentligen ingen anledning att agera.
Tjänstepensionen kan du själv välja om du vill ta ut under de fem första åren efter pensionen, eller om du vill att den ska betalas ut under resten av ditt liv.
– Tar du ut den på bara fem år blir du mer påverkad av börsfall, så om du har tänkt göra det och snart ska gå i pension finns det anledning att fundera lite extra på om det är värt det nu när börsen har fallit så mycket. Gå in på minpension.se och laborera lite med siffrorna och se vad du tjänar mest på.
Karin Aase
